Charlemos en forma de-VIDA (XXII)
Especial para El Seguro en acción
En la nota del 1º de febrero, echamos un vistazo sobre los bemoles del SIPA (Sistema Integrado Previsional Argentino), y concluimos que para tanta desventura en los ingresos futuros de la etapa pasiva, la opción de recomposición es tuya y está basada en el esfuerzo individual en el ahorro.
Luego te comenté sobre algunos tipos de productos y nos enfocamos en los planes colectivos.
Hoy vamos a charlar un poco sobre los productos individuales.
Al igual que con los colectivos, también sirven para retener personal calificado en una empresa. También se pueden estructurar sobre el método de aportar, es decir, con objetivo definido, o con contribución definida.
Esto sería así: según lo que quiero ahorrar, voy definiendo mi aporte, o, defino el aporte que puedo hacer y voy viendo cuánto ahorro.
Los planes individuales tienen básicamente tres modalidades:
Ahorro: seria cualquiera de las dos versiones que acabamos de describir. Se piensa en un plazo de vigencia durante el cual el asegurado hará sus aportes en forma periódica.
Administración: esta sería una variante de un solo aporte. Vos cobraste una indemnización, te ganaste el quini o el loto o lo que fuese, o cobraste una herencia o vendiste una propiedad, o en fin, de alguna forma te juntaste con una suma de dinero que no querés gastar en lo inmediato y querés atesorar.
Las compañías de Retiro te administran esa suma por un tiempo pactado y vos seguís con tu vida, mientras ese dinero capitaliza intereses esperando el momento de complementar tus ingresos futuros.
Renta: Muy parecido al producto de administración, también se trata de un solo aporte. Pero tiene el propósito de ser consumido en un lapso de tiempo o de forma vitalicia.
En este caso, mientras vas cobrando una renta mensual, el saldo acumulado en la cuenta de la póliza, sigue capitalizando intereses.
Esto está muy bien porque, imaginemos que tenés $1.000.000.- En lugar de gastarlo en 100 cuotas de 10.000, vas a gastarlo en 100 cuotas de 10.000 + los intereses que mes a mes se te acreditan, producto de las ganancias que te genera la administración que hace la compañía.
One minute: vale señalar que todos los productos en el mercado tienen tasas de interés garantizadas, y participación en las ganancias excedentes, que consiguen las compañías por encima de las tasas garantizadas.
Lo que es importante ver es cuánto de esa ganancia excedente te transfiere cada compañía. Y en tal caso cómo es el historial de cada compañía para ganar en rentabilidad con la mayor seguridad posible.
Ahora…Casi todo el mundo, o más bien, el común denominador de las personas, asocian Retiro con planes jubilatorios o complementarios de la jubilación. Y si bien es cierto que ese fue el propósito esencial, no es para lo único que hoy se puede pensar en una póliza de retiro.
Pensemos…Si hoy nació tu hija mujer, sabés que dentro de 15 años vas a estar de fiesta.
Contratá hoy una póliza de Retiro a 15 años y empezá a ahorrar para una celebración que dé que hablar.
Si sos joven pero tenés cierta capacidad de ahorro, bueno, comenzá un plan de ahorro. Cuando te canses de aportar, lo convertís en una póliza de administración y seguís sin hacer más aportes, capitalizando intereses.
Y cuando llega el momento de cuidar a tus nietos, convertís la póliza en un plan renta y vas complementando tus ingresos, para mantener tu estilo de vida mientras seguís capitalizando intereses.
Variantes hay tantas como creatividad haya, para lograr hacer más eficiente tu ahorro y tu capacidad de ahorrar.
La misma idea de la fiesta de 15 se puede aplicar a la necesidad de financiar estudios superiores para el hijo que acaba de nacer. En fin…
No todo tiene que ser un gasto abrupto e imprevisto, sólo se trata de planificar.
Sentate con tu cliente, café de por medio y contale lo que vos sabes. Preguntále para que desearía ahorrar y con la flexibilidad del producto a favor de las necesidades del cliente, llevale una propuesta a tu compañía.
La seguimos en la próxima, ¿te va?
Javier Mario Ramponi
PAS (Vida)- Consultor en capacitación comercial
